醫藥保險需注意的7大事項

現在的醫藥費真的越來愈貴了，這已經是一個讓人搖頭嘆息的不爭事實，根據大馬醫藥費研究顯示，無論經濟狀況好或壞，過去10年大馬的醫藥費開銷增長率介於10%至20%，每年平均增長率達到15%。如果沒有醫藥卡，你這輩子辛苦努力賺來的錢可能都要給交給醫生了。所以醫藥卡寧可百年不用但不可一日不備啊！

這裡小編給你分享選擇醫藥卡時可以留意的6個事項，讓你能更了解其中保險的知識，幫助你在選購醫藥卡時有更明確的選擇。

單一醫藥卡 (Standalone)
單一醫藥卡只是單純負責你在住院時的開銷而已，雖然保費較低，但保費會隨著我們的年齡而增加，當年紀越大事保費就越高。

投資型醫藥卡 (Investment Link)
投資型醫藥卡則是能為不同需求們特定的個人配套。裡麵包括了人壽、醫療保障以及儲蓄投資或是外加39種疾病的保障等等。

小編建議如果在你經濟許可的情況下盡量選擇投資型醫藥卡 。對於剛踏入社會的新鮮人，通常都會選擇”投資型醫藥卡”。主要原因是培養良好的習慣讓自己開始對每月的開支做計劃之外，也不必讓父母操心要是真的面對醫藥費方面的問題，同時趁現在還年輕為將來儲蓄。因為醫藥卡的費用會隨著你的年齡增長保費會持續增加，若是投保”投資型醫藥卡”，裡面的儲蓄則是為將來做好準備，而”單一醫藥卡”在你年老退休時可能因為保費昂貴沒辦法支付而被逼中途斷保。

共同保险 (Co-insurance)其實是早期的醫藥卡配套，保客與保險公司需要一同承擔醫藥費，大約是醫藥費的 10%-20%，不過通常會有一個最高額限，每間保險公司都不一樣。打個比方，A保險公司的共同保險是10% (最高限額為 RM3000), 那保客的總額醫藥費是 RM100,000，那10%應該是RM10,000需自付，可是因為最高限額為 RM3000 ，所以出院時保客只需自付 RM3000。

有共同保險的醫藥卡保費會稍微便宜，但是一般上都會建議若是有能力的可以選擇沒有共同保險的醫藥卡。畢竟每次出院都需要支付一個 10%-20% 的醫藥費也不是一個小數目。

有些医疗保险计划中有提供 Deductible (自付额)的选择，意味着投保人必须先为自己支付一定数额的医疗费用，保险公司才会开始报销此後产生的医疗帐单。比如你的医疗保单 Deductible 为 RM10,000, 这意思就是在整个的医疗费用当中的 Rm10,000 是要自己先支付，只有在你的医疗花费超过 Rm10,000 时，你的保险才开始负责理赔。

Deductible 越高的保险计划，保费越低，有些人觉得自己身体健康，可以选择高 Deductible 的计划节省保费，但其实还是应该先衡量一下自己的经济能力，确定自己在意外发生时，真的能够承担高额的 Deductible。

擁有一張醫藥卡並不表示你可以不需要擔心接下來看病治療的醫藥費，除非你清楚了解你醫藥卡的一年限額是多少以及終身限額有多少。有非常多的保客在很多年前就為自己以及家人投保醫藥卡，但是並沒有定期做保單檢視，也不清楚普通一個小手術在私人醫院的醫藥費用是多少，往往導致事情發生才意識到醫藥卡的限額並不足夠，有了醫藥卡還需要額外向家人朋友籌集醫藥費。

一年限額 (Annual Limit) 是非常重要的，隨著通貨膨脹，醫藥費不斷地高漲，在現在的市面上醫藥卡大多都有RM1,000,000（一年的限額）和終身無限額 (Lifetime limit) . 不要覺得不需要用到那麼多或者是覺得要是用得上應該也活不了多久，畢竟買保險就像帶上雨傘一樣，當你需要用上時才後悔已經太遲了。假設你的醫藥卡一年限額是 RM80,000，不幸患上癌症一年的手術與治療費用是 RM200,000，那其餘的 RM120,000 你就得自己支付。

你是否回想起你的保險代理跟你提過你可以住的病房一晚是多少錢的。對於一些不介意與其他人同房的可能覺得沒關係，最便宜的病房就好，因為最主要的是在於把病治好，趕緊出院就得了。可是對於一些可能睡意很淺的，只要稍微有一些聲音就沒辦法睡著的，或是不習慣和陌生人同房的，那麼他的病房可能就需要拿價位較高的，以免到時入院升級單人病房需要自行補貼。

目前大部分馬來西亞的私人醫院雙人病房大概一晚需要 RM150，而單人病房大約一晚需要 RM200或以上。那究竟要拿什麼價位的病房配套才合適就得視乎你的個人需求以及能力了。

我們經常會看到面子書上有很多投訴保險公司騙人，買了醫藥卡到最後發生事情還得自己付醫藥費類似的案例。可是有多少外行人去了解為什麼保險公司處理那麼多理賠案例就是偏偏就是那個 XXX 沒有得到理賠，醫藥費需要自己償還呢？如果深入了解，一般上保險公司都是根據所定下來程序去處理的。然而為什麼有些人得了重病，雖然買了醫藥卡，還得自己償還醫藥費呢？這時就得視投保者是在什麼時候投保醫藥卡了。

一般上醫藥卡都有一個 30 天到 120 天的等候期 (waiting period), 如果投保者的醫藥卡是剛投保並且還沒有過等候期，那保險公司是有理由不給予賠償的，因為該病症很可能早在保客投保前就存在了。同樣的要是過了所謂的等候期，但是還未滿兩到三年以上的醫藥卡，要是重病入院，投保者也可能需要自己墊付醫藥費，等保險公司調查以後再償還醫藥費給投保者，因為保險公司有權利懷疑保客在投保前的身體健康狀況。因此越早投保就能避免類似的事件發生。

如果在投保醫藥卡以前，有入院記錄不管是在私人醫院還是政府醫院都必須申報，以免被保險公司懷疑有意隱瞞。要是患有高血壓或高膽固醇的病患其實只要不是非常嚴重，保險公司還是會接受保客投保醫藥卡的，只不過保費會比一般人來得貴一些，而且申請手續比較複雜，可能需要到指定的診所做體檢或驗血。

那有些人說如果隱瞞保險公司可以嗎？這點並不建議因為要是你順利投保醫藥卡但是在面對理賠時被拒絕那你投保醫藥卡也變得沒有意義，畢竟投保醫藥卡就是擔心需要支付昂貴的醫藥費。

以上這一些希望可以幫助大家更了解在投保醫藥卡時需要注意的事項。如果想要知道更多詳情的都可以私下聯繫我。